住宅ローンの返済が苦しくなったとき、最も避けたいのは「何もせず放置すること」です。滞納から競売までには段階があり、早く動くほど選択肢が残ります。
滞納からの一般的な流れ
- 滞納1〜2か月：金融機関から督促の連絡
- 滞納3〜6か月程度：「期限の利益の喪失」の予告・通知（分割返済の権利を失い、一括返済を求められる状態）
- その後：保証会社が代位弁済し、債権が保証会社等へ移る
- 競売申立て：裁判所から競売開始決定の通知が届く
- 入札・売却：競売で落札されると退去が必要になります
時期はケースにより異なりますが、おおむね半年から1年程度で進むとされています。
早く相談するほど選択肢が多い
・返済条件の変更（リスケジュール）：滞納前なら金融機関が応じる場合があります
・売却して完済：アンダーローンなら通常売却で解決できます
・任意売却：オーバーローンでも、債権者の同意を得て市場で売却する方法。競売より高く売れる傾向があるとされます
・個人再生・自己破産等の法的整理：弁護士・司法書士の領域です
相談先
まずは借入先の金融機関へ。法的な整理は弁護士へ。国の相談窓口として法テラスもあります。
滞納情報は信用情報機関に登録され、その後の借入れに影響します。「払えないかも」と思った時点での相談が重要です。
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